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如果您需要借现金，请取出一个 房屋净值贷款 是最实惠的方法之一。 这些贷款的利率 和 房屋净值信贷额度 （HELOC） 往往比其他融资产品（例如信用卡和个人贷款）低得多，从长远来看，它们可以为您节省大量资金。
做好准备：借款过程与其他贷款产品略有不同，主要是由于您的房屋发挥着主要作用，因此在利用您的房屋净值之前了解其运作方式非常重要。
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以下是房屋净值贷款承销过程中的预期内容
您是否打算在不久的将来利用您的房屋净值换取现金？以下是借款过程的预期内容。
您的家将发挥重要作用
与其他类型的借贷产品相比，房屋净值贷款的最大区别在于您的房子将在此过程中发挥关键作用。这是因为它将作为贷款的抵押品——而且是 贷方可以扣押什么 如果您未能付款。
您的房屋（及其市场价值） 也会影响您可以借到的东西 用你的贷款。为了确定这一点，大多数贷方会要求进行评估。估价师将根据房屋的年龄、状况、特征和当地房屋销售数据为房屋分配一个价值，该数字（减去您主要抵押贷款的欠款）将告诉贷方 您有多少资产 因此，您必须借款多少。
“该行业最大的困难之一是，人们进来时知道他们想要多少钱，但他们不知道自己的房子有多少资产，”Cornerstone First Mortgage 的信贷员 Dre Torres 说。“当他们进来想要的现金比他们可用的更多时，这可能会使事情变得困难。”
通常，估价是对房屋的亲自评估，但情况并非总是如此。一些贷方可能会采用更加数字化、基于数据的方法。这些有时被称为“自动估值模型”或 AVM。
“我们使用自动估价模型来估计您房屋的价值，如果 AVM 的置信度得分很高，则可能不需要进行全面评估，”Pennymac 首席消费者直接贷款生产官 Scott Bridges 说。“这既可以节省时间又可以节省金钱。”
在某些情况下， 您可能根本不需要评估.例如，如果您一年前才结清贷款，并且仍然有最近的评估，您可以改用它。
尽管如此，“对于房屋净值贷款，90% 到 95% 的时间，您需要进行评估，”Torres 说。
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您的财务状况将受到审查
您还可以预期您的财务状况会受到非常仔细的审查，这主要是因为房屋净值贷款比传统抵押贷款风险更大。它们是您正常抵押贷款和账单之外的额外每月付款，因此，贷方希望确保您能够处理给家庭带来的额外财务压力。
他们将关注的一件事是 您的信用评分.Torres 说，虽然您需要满足的确切最低要求取决于您选择的贷方，但您通常需要 650 分或更高的分数。
“更高的分数——700 分以上——将获得更有利的融资选择，”托雷斯说。
贷方还会考虑其他财务因素，包括您的其他债务、您的收入和您的信用记录。 您的债务收入比 （DTI），或者您的债务支付占据了您收入的多少，也将发挥作用。
您可以通过将所有债务的最低还款总额（包括新房净值付款）相加，然后除以您的月收入来计算您的 DTI。大多数贷方希望 DTI 为 43% 或更低，尽管有些贷方在某些情况下可能允许更高的 DTI。
但请记住：“较低的 DTI 将为借款人打开更多项目和 更好率 在这些计划中，“布鲁克林 Grayton Mortgage 的抵押贷款经纪人 Kevin Leibowitz 说。
您需要做好准备
Bridges 说，在您申请房屋净值贷款之前，“评估您的财务状况很重要。
“首先，确定您需要借多少钱以及您可以接受的每月还款额，”Bridges 说。“其次，了解您的信用评分并在必要时采取措施提高它。您的信用评分越高，您可用的贷款选择就越多。
您可以通过减少债务、按时支付账单和 对信用报告中的任何错误提出异议.在申请前的几个月内不开设任何新的信用额度也会有所帮助。
除了这些准备工作之外，您还可以收集贷款所需的文件。与您的第一次抵押贷款一样，您需要工资单、银行对账单和 W-2 表格等东西。“如果借款人的个人资料更复杂，那么可能需要纳税申报，”Leibowitz 说。
如果您领取社会保障金，您还需要您的奖励信，或者如果您从养老金或 IRA 领取资金，您还需要这些账户的近期对账单。
底线
如果您正在考虑房屋净值贷款，请联系贷方以获取有关您需要满足哪些资格以及它对您的财务状况可能意味着什么的更多信息。他们还可以帮助您了解您可能有资格获得哪些条款和利率，以及它们如何适合您的预算。
在决定选择哪家公司之前，您还应该比较几家贷方。不同的贷方提供不同的计划， 率、费用和条款，因此货比三家可以确保您获得最适合您需求的贷款。
