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根据最近的数据，信用卡债务在过去几年已成为美国人的一个大问题——而且这个问题正在迅速恶化。截至 2024 年第四季度，持卡人 共欠款 1.21 万亿美元 在他们的信用卡上 — 创下历史新高，比上一季度增加了 450 亿美元。 严重的信用卡拖欠 也一直在攀升，这表明越来越多的美国人在其他经济问题中正在努力履行债务义务。
如果您是众多一直在努力的人之一 跟上多张信用卡付款 每个月，您都可能遇到过 债务合并计划 作为您不断增加的信用卡问题的可能解决方案。这些计划的目标类似于传统的债务合并： 将多笔债务合并为一笔贷款 利率较低，每月还款一次。这使您可以支付更少的利息并更轻松地管理您的每月付款。
然而 债务合并计划 与传统债务合并的运作方式完全不同，它们有自己的一套规则和要求。因此，虽然债务合并计划对于合适的借款人来说仍然是一个很好的解决方案，但了解这些差异是什么是在注册之前要采取的重要步骤。
在此处了解您可以使用哪些信用卡债务减免策略。
债务合并计划：注册前需要了解的 4 件事
如果您想决定债务合并计划是否适合您，以下是一些需要了解的事项：
贷款参数更加灵活 – 但仍有一个障碍需要清除
如果您由于一些小的信用问题而被拒绝申请传统的债务合并贷款，或者 高债务收入比（DTI 比率、 债务合并计划可能会运气更好。这些程序由 债务减免公司，通常与专门帮助信用记录不佳的借款人的第三方贷方合作。例如，虽然传统银行可能要求 680 或更高的信用评分，但一些债务合并计划可能接受 600 分左右的分数。
但是，不要将更灵活的贷款参数误认为是保证批准。您仍然需要演示 一定程度的信誉和稳定的收入 以获得资格。这些计划通常寻找那些陷入困境但显示出恢复潜力的借款人，而不是那些处于严重财务困境中的人，他们可能是债务清偿或破产的更好人选。
立即了解有关债务合并计划的更多信息。
利率可能高于传统贷款，但仍然优于您的信用卡
当您 加入债务合并计划，您应该会看到比传统银行贷款更高的利率。这反映了这些专业贷款人通过与面临信用挑战的借款人合作而承担的风险增加。利率因贷方而异，当然取决于您的信用和借款人概况，但一般来说，您支付的费用可能比直接从贷方借款时略高。
也就是说，这些债务合并贷款利率通常仍远低于平均信用卡利率， 目前徘徊在 23% 左右 ——创下历史新高。因此，如果您在多张卡上持有余额，通过这些计划之一进行合并仍然可以节省大量资金。
还款过程可能不是您所期望的
在大多数 债务合并计划，您不会直接向贷方付款。相反，您通常会按月向债务减免公司付款，然后由该公司处理向您的债权人分配资金。
这种设置既有优点也有缺点。从好的方面来说，它简化了您的付款流程。您只需支付一次付款，而不是处理多个债权人。然而，这也意味着您在您和您之间添加了另一层您的债务偿还，一些借款人对此感到不舒服。因此，请确保您确切了解如何处理付款以及如果您需要调整付款日期或金额会发生什么。
您的信用卡使用可能需要暂停
大多数债务合并计划要求您关闭或 停止使用您的信用卡 在注册该计划时。此要求不仅仅是控制支出。它旨在防止您在还清现有余额的同时积累新的债务。
该程序甚至可以监控 您的信用报告 对于新账户或增加的余额，以及开设新的信用账户或继续使用现有卡，可能会导致被从该计划中删除。虽然这看起来很严格，但它实际上是一个有用的功能，可以迫使您打破信用卡依赖的循环并养成更健康的财务习惯。
底线
债务合并计划对于合适的借款人来说可能是一个有价值的工具，他们通常是需要帮助管理多张信用卡付款并且信用不错但不完美的人。但是，虽然这些计划通常提供比传统贷款更灵活的资格要求，但它们有自己的一套规则和要求，可能并不适合所有人。
在注册之前，请确保您了解全貌：您将支付的利率、如何处理付款、您将面临的限制以及如果您需要修改或退出该计划会发生什么。您还应该诚实地说明您是否准备好承诺该计划的要求。如果您是，并且这些数字对您的情况有意义，那么债务合并计划可能是您无债务的途径。
