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在当今的经济环境下，许多美国人继续面临财务挑战。而 今天的通货膨胀率 与最近的峰值相比，消费品价格仍然居高不下，使数百万人的预算紧张。而且，尽管美联储在最近几个月进行了多次降息，但总体利率仍然相对较高，这增加了借贷成本。
这些因素导致一些人依赖信用卡支付基本费用，导致 信用卡债务.最近的数据表明，现在普通持卡人 欠款约 8,000 美元 在信用卡利率处于历史高位的时候。累积巨额信用卡债务并错过及时付款 — 五分之一的持卡人最近这样做了 — 可能会产生严重影响 您的信用评分，从而限制您未来的财务灵活性。
然而 借款选择仍然存在，即使对于那些信用评分不太理想的人也是如此。如果您需要资金，但担心您的低信用评分可能会影响您获得贷款的能力，那么我们专为类似情况设计了特定的信贷产品。以下是一些适用于信用评分不佳的人的最佳贷款选择。
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以下是一些最好的不良信用个人贷款，分为六类。
最佳整体： 升级
Upgrade 提供固定利率的有担保和无担保个人贷款。贷款金额高达 50,000 美元，贷款期限从 24 个月到 84 个月不等，资金通常在交易结束后的一天内到账。该贷方甚至提供了多种利率折扣机会。
最适合低费率：Upstart
Upstart 在确定费率时会考虑教育和就业等其他因素，这对信用评分较低的人可能有益。贷款金额高达 50,000 美元，期限为 3 年或 5 年。目前的利率起价仅为 7.4%（截至 2025 年 1 月 22 日），是可用的最低利率之一。
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最适合快速融资：One Main Financial
如果您正在寻找快速提取现金，One Main Financial 是一个不错的选择。对于一些借款人来说，资金在交易完成后仅 1 小时内就到账了。贷款金额高达 20,000 美元，并且有有担保和无担保两种选择。期限从 2 年到 5 年不等。
最适合担保贷款：Oportun
如果您对担保贷款感到满意，Oportun 在使用您的汽车所有权作为抵押品时提供高达 18,500 美元的贷款。据贷方称，成本比传统的产权和发薪日贷款低两到四倍，贷款期限从 2 年到 53 个月不等。
最适合无抵押贷款：Avant
Avant 专门从事无抵押贷款，让您借款高达 35,000 美元，而不会冒着汽车或房屋等资产的风险。贷款期限从 1 年到 5 年不等，贷款决定通常在几分钟内做出，资金在成交后的一个工作日内到账。
最适合免费（或低费用）：PenFed
如果您希望将费用降至最低，PenFed 是一个不错的选择。该贷方没有发起费（这在这种类型的借款中不常见），没有提前还款费，也没有余额转账费。评估、成交或产权搜索也不收取任何费用，但错过付款会收取滞纳金。
在此处了解有关 PenFed 个人贷款选项的更多信息。
什么符合不良信用评分的条件？
一个坏的 信用评分 在 FICO 量表上通常低于 600，范围从 300 到 850。具体来说，580 到 669 之间的分数被认为是一般的，而低于 580 的分数则完全属于不良或不良信用类别。贷方使用这些分数来评估您的信用度并确定您作为借款人的风险水平。
“您的信用评分越好，您的个人贷款利率就越低，”Bickling Financial Services 的财务顾问、注册财务规划师 Spencer Betts 说。
然而，不同的贷方对他们认为的“不良信用”有不同的阈值。有些人可能与分数低至 500 分的借款人合作，而另一些人可能会t 在 600 或更高处画线。信用合作社和在线贷方有时比传统银行有更灵活的要求，如果您的信用不是很好，那么值得探索。
请记住，不良的信用评分不是永久性的。通过始终如一的按时付款、减少债务和负责任的信用管理，您可以在短短几个月内开始提高您的分数，尽管显着的改善通常需要 12-24 个月持续的良好财务习惯。
申请不良信用贷款会影响您的信用评分吗？
是的，申请任何个人贷款，包括那些专为不良信用而设计的贷款，通常会以短期和长期的方式影响您的信用评分。当您申请时，贷方会对您的信用报告进行严格查询，这可能会暂时将您的分数降低几分。这种影响相对较小，通常会在几个月内恢复。
短时间内多次贷款申请可能会加剧这种影响，因为每次艰难的询问都会加起来。但是，信用评分模型通常会将 14 到 45 天内的多次贷款查询视为一次查询，从而认识到您正在进行比较购物，而不是尝试开设多个信用额度。为了最大限度地减少影响，最好研究贷方并将您的申请集中在一个集中的时间范围内。
如果获得批准，新贷款会影响您的信用组合并增加您的总债务，这最初可能会导致您的分数略有下降。但是，定期、按时偿还新贷款会创造积极的还款历史。随着时间的推移，这种负责任的还款行为可以显着提高您的信用评分，可能超过最初的负面影响。
在申请之前，请考虑使用许多贷方提供的资格预审工具，这些工具使用不会影响您的信用评分的软查询。这些工具可以让您了解您是否会获得批准以及在没有完整申请承诺的情况下您可能有资格获得哪些利率，从而帮助您避免对不太可能获得的贷款进行不必要的艰难查询。
任何信用不良的个人贷款都可以立即获得批准吗？
“个人贷款的主要好处是完成贷款的速度和简单性，”Cornerstone Financial Services 的管理合伙人 Daniel Milan 说。但是，虽然许多贷方为信用不良的借款人宣传“即时批准”个人贷款，但了解这实际上意味着什么很重要。真正的即时批准，即您在申请后几秒钟内收到最终贷款批准的情况很少见，尤其是对于那些面临信用挑战的人。大多数贷方提供的是根据基本信息即时预先批准，然后是更彻底的审查流程。
在线贷方通常提供最快的审批流程，有些贷方在几分钟内做出初步决定，在数小时内提供最终批准。而且，一些公司专注于不良信用贷款，具有简化的数字应用程序和加快的审批时间。但是，即使有这些贷方，在支付资金之前仍然需要验证收入、就业和身份，在某些情况下可能需要几天时间。
警惕发薪日贷方或现金垫款服务，它们承诺以最少的验证实现真正的即时批准。这些选择通常伴随着极高的利率和掠夺性条款——并可能使借款人陷入债务循环。等待信誉良好的贷方批准的时间稍长通常会带来更好的贷款条件和显着降低的利率，即使对于那些信用不良的人也是如此。
为了获得最快的合法审批流程，请事先准备所有必要的文件（收入证明、身份证明和银行对账单）并选择专门从事数字应用程序和快速处理的贷方。许多信用合作社和社区银行还为现有客户提供当天决定，如果您已经建立了关系，则值得考虑。
底线
当您获得贷款时，请务必始终比较至少几个贷方选项。如果您的信用不良，则尤其如此，因为利率可能因贷方而异。
您还可以使用在线贷款市场一次获得多个报价。只要确保您将苹果与苹果进行比较，并查看外部因素——例如客户评论、融资时间、 还款方式 以及其他重要的非成本相关细节。
艾莉·耶鲁 对本报告有贡献。
