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在当今不断变化的经济气候中，以持续的通货膨胀、高利率和其他挑战为特征，许多美国人正在寻求额外的收入来源来缓解他们面临的财务压力。对于老年房主来说，一种可行的选择是反向抵押贷款，这是一种独特的抵押贷款类型，允许 62 岁或以上的个人将其部分房屋净值转换为现金。
这种金融工具对老年房主特别有用，因为它提供了灵活的支付方式，包括一次性付款、信用额度或每月分期付款。还款通常通过借款人或其继承人出售房屋来管理——这意味着借款人在出售房屋或去世之前不必偿还欠款。这减轻了借款对他们预算造成的一些压力。
如果您正在考虑使用 反向抵押贷款，但是，必须评估各种贷方以找到最适合您需求的贷方。为了帮助您探索您的选择，我们将最好的反向抵押贷款公司分为几类，如下所述。
在此处探索您的反向抵押贷款选项，了解您有资格提取的金额。
以下是我们精选的最佳反向抵押贷款公司，分为五类。
最佳整体： Fairway Independent Mortgage
Fairway Independent Mortgage Company 以其广泛的当地办事处网络而著称，提供个性化的面对面支持。该公司拥有强大的客户评价，并在商业改善局 （BBB） 保持 A+ 评级。Fairway 提供多种支付选项，包括一次性付款、固定每月付款或信用额度，增加了组合的灵活性。至少拥有 他们房屋的 50% 股权 五月 获得反向抵押贷款的资格 穿过 Fairway。
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最适合低利率：Longbridge
Longbridge Financial 以提供反向抵押贷款领域最低的利率而闻名。该公司提供各种产品，包括 Longbridge Platinum，它将符合条件的借款人的年龄要求降低到 55 岁。Longbridge 还提供 HECM for Purchase 反向抵押贷款，使老年人能够购买新的主要住宅，同时减少自付费用。他们的网站提供全面的资源，包括反向抵押贷款计算器和详细的常见问题解答部分。
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最适合客户服务：Finance of America
Finance of America Reverse 提供种类繁多的反向抵押贷款产品，以满足各种金融需求。该贷方将 A+ BBB 评级与高 TrustPilot 评级配对，反映了强烈的客户满意度。他们的网站提供了一个内容丰富的博客、一个抵押贷款计算器和一个广泛的常见问题解答页面，以帮助借款人做出明智的决定。
最佳评论： 美国金融
Finance of America 是顶级反向贷款发起人，这是有充分理由的。他们为喜欢分享经验的客户提供服务。该公司在 Trustpilot 和 Better Business Bureau 上拥有超过 7,000 条综合评论，并在 Trustpilot 上获得 4.7 分。
Finance of America 允许您以多种方式接收资金，包括一次性付款或信用额度。您可以使用这笔钱来偿还抵押贷款（贷款要求）或用于家庭护理。 家居装修 或者帮助维持生计。
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什么是反向抵押贷款？
反向抵押贷款是一种专为 62 岁及以上的房主设计的专用贷款产品，允许他们将部分房屋净值转换为现金，而无需出售房产或每月支付抵押贷款。与传统抵押贷款不同，反向抵押贷款向房主付款，有效地“逆转”了典型的抵押贷款关系。此金融工具主要用于 帮助老年人补充退休收入，支付医疗保健费用或为留在家中的房屋装修提供资金。
“一些老年人认为社会保障收入足以在他们的黄金岁月中生活，并且没有为退休做好财务准备，”The CE 的抵押贷款专家米歇尔·怀特 （Michelle White）商店，说。“然而，他们确实保留了自己的房子，希望能把它们传给他们的孩子。他们建立的股权可以补充他们收到的任何其他收入，使他们的晚年生活更加负担得起。
最常见的反向抵押贷款类型是房屋净值转换抵押贷款 （HECM），由联邦住房管理局 （FHA） 投保。还有私人贷方提供的专有反向抵押贷款，以及州和地方政府机构或非营利组织为特定目的授予的单一用途反向抵押贷款。
反向抵押贷款如何运作？
反向抵押贷款的运作方式是允许房主以他们在房产中建立的净值借款，在不立即偿还贷款的情况下获得资金。在设置反向抵押贷款时，借款人有多种付款选项：一次性付款、根据需要提取的信用额度、每月固定还款额或这些方法的组合。
在反向抵押贷款的整个生命周期内，借款金额的利息应计并添加到贷款余额中。这意味着债务会随着时间的推移而增加，而不是像传统抵押贷款那样减少。利率可以是固定的，也可以是可变的，具体取决于贷款计划和借款人的偏好。反向抵押贷款也 附带各种费用 例如发放费、抵押贷款保险费（对于 HECM 贷款）和结算费用，这些费用通常作为贷款的一部分进行融资，而不是自费支付。
重要的是要了解，通过反向抵押贷款，借款人保留房屋的所有权，并仍然负责财产税、房主保险和维护。当最后一位幸存的借款人永久搬出房屋、出售房产或去世时，贷款即到期。届时，必须偿还贷款余额，包括应计利息和费用，通常是通过出售房屋。
反向抵押贷款的优缺点是什么？
反向抵押贷款 为长者提供财务灵活性 通过允许他们在不出售房产的情况下利用房屋净值，一个主要优势是借款人无需每月支付抵押贷款，这可以减轻固定收入者的财务压力。“从来不需要每月支付本金或利息，”Finance of America Reverse 退休战略副总裁 Steve Resch 说。
这些贷款的无追索权功能确保借款人及其继承人的债务都不会超过房屋的价值，从而为房地产市场下跌提供重要保护。
另一个好处是 多种付款方式，可以对其进行定制以匹配借款人的财务要求。例如，如果未使用，信用额度选项会随着时间的推移而增加，这可能会增加用于未来需求的可用资金。反向抵押贷款借款人保持房屋所有权，可以留在他们熟悉的环境和社区中，这有助于晚年的情绪健康和稳定。
可是 有一些缺点，包括发放费用、抵押贷款保险费和结算费用，这可能会大大减少借款人可用的资产净值。此外，反向抵押贷款的利率通常高于传统抵押贷款，并且由于贷款余额增加的利息会随着时间的推移而复利，因此债务会迅速增长，随着时间的推移可能会消耗大部分或全部房屋净值。
反向抵押贷款也会使遗产规划复杂化，因为当贷款到期时，继承人的选择可能有限。他们必须偿还贷款以保留房产，出售房屋以偿还债务或将房产交给贷方。
反向抵押贷款有哪些要求？
主要资格要求 因为反向抵押贷款是年龄。HECM 贷款必须至少有一名借款人年满 62 岁，但一些专有反向抵押贷款可能有不同的年龄门槛。申请人必须完全拥有自己的房屋或拥有可观的股权头寸，通常至少为房屋价值的 50%。房产本身必须是借款人的主要住所，这意味着他们一年中的大部分时间都住在那里，并且必须符合 FHA 房产标准和要求，这可能需要在贷款批准之前进行维修。
近年来，财务资格标准有所收紧。贷方现在进行财务评估，以验证借款人是否有足够的收入或资产来继续支付财产税、房主保险和维护成本。此评估包括他的保守党对收入来源的审查和分析。如果财务评估引起担忧，贷方可能需要“预留”，这是专门用于支付这些持续债务的反向抵押贷款收益的一部分。
在完成反向抵押贷款之前，申请人必须完成与 HUD 批准的顾问的咨询会议。该教育会议帮助借款人了解反向抵押贷款的成本、影响和替代方案，确保老年人就反向抵押贷款是否符合他们的财务目标和情况做出充分知情的决定。
底线
获得反向抵押贷款 可以帮助您获得所需的现金，但 这并非没有风险.如果您不将房屋作为主要住所居住、未能维护房屋或拖欠财产税或 HOA 保险等所需费用，贷方可能会取消您的房屋赎回权。你应该意识到任何 反向抵押贷款危险信号，尤其是当您的房屋受到威胁时。
如果您想了解更多信息，您可以与您当前的银行或信用合作社交谈，或从上述贷方获得报价。比较几种反向抵押贷款选项可以帮助您确定哪一种最能满足您的短期和长期需求。
蒂姆·麦克斯韦 （Tim Maxwell） 对本报告有贡献。
